小心驾车一整年没理赔，续车险还贵了，为何？

潮新闻(xīnwén) 记者 叶晓倩 钱洁瑗 汪媛 近日，衢州一位车主(chēzhǔ)收到保险公司的保费(bǎofèi)报价时，感觉自己被“刷新认知”：自己的汽车去年明明未出险，今年保费却要涨价600元。 这种情况并非个例，在社交媒体上(shàng)已有不少车主吐槽，在上一年未出险、保额基本相同的情况下，保费价格上涨了几百上千元不等。面对保险公司“说涨就(jiù)涨”，车主纷纷表示困惑(kùnhuò)：保费上涨有何依据，是(shì)保险公司的商业行为还是车险政策有变？ “90后”奔驰车主钱女士(nǚshì)，给记者发来2023年、2024年的保单(bǎodān)，保费分别是6074.18元、5236.28元，保额(bǎoé)内容都是机动车第三责任险300万，司机、乘客等车上人员责任险1万。今年保险公司以她所驾驶的奔驰车型(chēxíng)出险率高(gāo)为由，要求她按照机动车第三责任险500万，司机、乘客等车上人员责任险5万的保额来续保，这样算下来今年的保费是8601.43元。“同款车型出险率高，但我(wǒ)个人又没有(méiyǒu)出险，涨我保费合理吗？”钱女士说，感觉保险公司把风险(fēngxiǎn)转嫁给了她。 同样(tóngyàng)是(shì)增加了保费，没出险的日产车主张先生得到的保险公司答复则是：违章太多了。 因为违反交通信号灯(xìnhàodēng)、超速等原因，张(zhāng)先生的(de)保费从原本的3000多元涨到了4000多元。“交了8年的保险，第一次遇到违章还会影响保费。”张先生向记者说道。 “确实涨了。”面对车子没出险，续保“被(bèi)涨价”引发的(de)争议，一些保险公司业务员给出了解释。“去年保险公司对油车车险的自主定价优惠(yōuhuì)系数是0.8，今年(jīnnián)调整到(dào)0.87，新能源车的调整就更多了。”衢州某家保险公司的业务员给记者打了个比方，假设一辆保费在3000元(yuán)左右的家用轿车，按照今年0.87的优惠系数，前后就相差了210元。 除了保险公司调整了自主定价(dìngjià)的优惠系数外，另一位保险公司人士透露，违章数据也会让(ràng)保险公司系统判定出险率升高，从而拉高保费。 还有一些车在保险公司的(de)系统评分不过关，只能(zhǐnéng)加提高座位险和三者险的保额，否则报不了价、出不来单。 很多人不知道的是，车型(chēxíng)是影响保费浮动的主要(zhǔyào)因素之一，如果某款车型的赔付率较高，保险公司会根据市场(shìchǎng)环境调整这款车型的整体定价系数，从而影响到相关车型车主的保费。 针对车辆未出险却涨保费是否有依据的问题(wèntí)，浙江金道（温州）律师事务所余书雅解释道：2022年中国银行保险监督管理(jiāndūguǎnlǐ)委员会发布《中国银保监会关于(guānyú)进一步扩大(kuòdà)商业车险自主定价系数浮动(fúdòng)范围等有关事项的通知(tōngzhī)》中提到，进一步扩大财产(cáichǎn)保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围扩大为[0.5-1.5]。另外，我国其他相关法律(fǎlǜ)并未禁止保险公司上调保费，但要求调价必须符合“精算公平原则”和“风险对价原则”。若保险公司能证明亏损源于系统性风险成本上升(chéngběnshàngshēng)（如新能源车赔付率激增、维修通胀），并据此合理调整系数，则具备合规性。 未来保费会(huì)持续上涨吗？ 记者查阅资料后发现，2020年中国银保监会就已出台实施了《关于实施车险综合改革(gǎigé)的指导意见》，改革目标就是“降价、增保(zēngbǎo)、提质”。当时(dāngshí)有官方统计数据显示，车险综改后全国和北京地区的保单均呈现下降趋势。如今，一晃五年过去了，难道(nándào)红利“消失”了？ 车主们觉得(juéde)保费高并不是个例，据每日经济新闻报道，在有可比(kěbǐ)车均保费数据的50多家财险公司中，2024年上半年约五成车均保费同比上涨(shàngzhǎng)，最高涨幅超60%。 一名保险业内人士表示(biǎoshì)，虽然有些车主觉得今年的(de)保费(bǎofèi)高了，但在业内看来，现在的保费其实是要比三四年前便宜。例如，以前一辆车的最低保费是3000元起，车险综改后保费可以降至2000元左右。政策还在持续释放(shìfàng)，但为何车主没有获得感？ 衢州一位历任多(duō)家财险公司的(de)车险(chēxiǎn)(chēxiǎn)负责人透露，这些年，受新能源车出险率影响，许多保险公司的车险业务亏损严重，所以通过调高自主定价(dìngjià)系数的方式，提升车主的车险保费，以此缓解经营压力(yālì)。“此外，一些(yīxiē)驾驶(jiàshǐ)习惯好的车主在过去一到三年没有出险，或车型保有率较高，车险保费确实是有所降低的；而有些车险涨价的车主会更加敏感、吐槽的更多，所以造成一些‘车险普遍涨价’的认知错觉。”面对保费上涨的情况，业内人士建议，车主们在续保的时候(shíhòu)，不妨多了解背后的原因，多对比几家保险公司的报价，选择最(zuì)适合自己的保险方案。同时，养成良好驾驶习惯，遵守交规，保障自身安全的同时，或许还能让保费降下来。